2020年1-2月，春节效应和新冠疫情对保险行业产生不小的影响，健康险领域从用户层面到行业层面都出现了值得关注的变化。水滴保险研究院预计，2020年互联网健康险市场将迎来关键发展期，用户需求大幅增长，线上线下持续融合，产品门槛持续降低，出现大量高性价比的普惠产品，针对年轻人、老年人和蓝领群体的细分产品将有升级，针对中高端用户推出更多增值服务，三线及三线以下的增量市场潜力巨大。

疫情对健康险起到促进作用

今年1-2月，新冠疫情对于健康险市场产生了一定程度的影响，激发了用户对健康风险的保障意识。咨询、购买保险的用户数量有所上升，新冠肺炎确诊人数较多的地区，用户购买保险的意愿相对更高。

水滴保险商城数据显示，1月24日（除夕）后的一个月，网销渠道客户主动咨询意向提升36%。1月订单量较2019年12月增长39%。

截至目前，国内有11个省份的新冠肺炎确诊人数超过500人。水滴保险商城的数据显示，2020年2月，确诊人数高于500人的省份的订单量环比增长59%，其中湖北地区环比增长70%，其他确诊人数低于500人的省份，环比增长为45%。

短期健康险市场将持续增长

随着国内用户对于健康的更加关注，保险保障意识增强，将对短期健康险起到拉动作用，长期健康险能否同步实现增长，还有待观察，预计今年健康险市场整体增速将比2019年有所加快。

水滴保险商城数据显示，今年1月、2月的新单年化保费收入分别超过10亿元、12亿元。2019年1月、2月的新单年化保费分别是1.5亿，1.6亿，12月的新单年化保费超过8亿。无论是同比还是环比，水滴保险商城的保费收入都取得明显增长。

截至2月底，水滴保险商城保障用户数量超过7000万，其中有超过3000万的用户是今年1-2月份新增的，相当于2019年全年的用户增长数量。

90后购买健康险人数快速增长

今年1-2月，因为春节效应和新冠疫情，一二线城市工作的年轻人回到家乡后，大部分时间陪伴家人。随着健康意识和保障意识的提升，为全家购买保险的用户明显增加，家庭购置寿险或将成为主流配置。

进入2020年，90后群体开始三十而立，不少人进入上有老下有小的人生阶段，为自己或家人购买保险的90后越来越多。

水滴保险商城数据显示，2020年2月，90后用户的订单量较2019年12月增长超过1倍，是各年龄段增长最快的群体。

百万医疗险是线上最受欢迎健康险产品

通过2020年1、2月份数据来看，在互联网健康险的各种产品中，百万医疗险依然是最受用户欢迎，主要原因是保费低，保额高，对于新接触保险的用户，决策成本比较小。

预计2020年百万医疗险产品将相对少的拼价格、拼保额，而是进一步细分人群，扩展医院范围，以及增加肿瘤特药责任或服务，“可选责任”类产品将增多。针对非标准体人群，即带病人群和老年人群的百万医疗产品将更多涌现，投保年龄有望将进一步放宽。同时，6年期的中长期百万医疗险选择更多。

长险业务加快“线上化”

今年1-2月，受疫情影响线下保险销售展业难度加大，同时保险潜在用户更倾向于“非接触式”购险，以往重决策偏线下保费较高的寿险、重疾险等产品，也有大量用户开始通过线上方式投保。线上保险销售渠道主要有App，微信公众号，微信小程序，H5。

水滴保险商城在2019年5月开展长险业务，到2019年11月，长险的新单年化保费已经破亿，今年1-2月，水滴保险商城的长险保费分别超过1.2亿元、1.3亿元，继续保持了增长，受疫情影响较小。

新冠疫情对线下代理人为主的保险销售模式产生较大影响，传统保险公司将越来越关注线上销售渠道的建设，未来保险销售的线上线下融合将进一步加快，线上的寿险、重疾险、年金险等业务有望取得快速发展。

蓝领群体增量市场备受关注，健康险在下沉市场将进一步加快

今年1-2月，疫情期间许多蓝领群体坚持工作，为抗击疫情、全社会的服务体系保持运行做出巨大贡献，这些人面临相对较高的健康风险，对于健康险和意外险的需求快速提升。

2月，水滴保险商城联合安心保险推出免费领取“新冠肺炎无忧保”，从数据来看，物流、网约车、快递员、外卖行业等蓝领群体，领取用户数量超过其他职业。截至目前，水滴保险商城的用户中，蓝领群体占比30%，预计这一比例在2020年将进一步提升。

由于蓝领群体有很多不同的工作场景，对于保险产品的需求也不尽相同，需要有针对性的产品和服务，预计今年将会出现更多垂直细分或者定制化的蓝领健康险产品。

同时，此次新冠疫情即使偏远地区的用户也会有强烈感知，这对于三线及三线以下城市的健康险增长将起到正向推动作用。水滴保险商城数据显示，2月份三线及三线以下城市的订单较2019年12月增长了近两倍，超过一二线城市的增长幅度。目前下沉市场的保险密度低于一二线城市，预计今年需求将被大量激发，增长潜力将比一二线城市更大。

老年健康险产品有待升级

今年1-2月，受疫情影响关注健康险的老年人有所上升，从水滴保险商城的数据来看，60岁以上用户的订单数量增长幅度不及咨询人数的增长幅度，这表明有大量老年用户咨询了保险产品，但并未购买。

目前市场上面向60岁以上用户的健康险产品，保费相对较高，保额相对较低，加上对健康状况要求也比较高，影响了成交率。

我国有2亿多60岁以上老年人，其中还有数量庞大的非标人群，这些也是健康险的潜在用户，过去因为投保条件的限制以及没有合适的产品，这部分需求并没有很好的满足。

健康险行业将融合更多增值服务

疫情期间，多家保险机构联合第三方机构推出健康咨询，在线问诊等服务，这种足不出户就能寻医问药的方式受到用户欢迎，这部分对于健康非常关注的人群，保险保障意识更强。另一方面，随着保险产品不断线上化，保险公司和中介平台必须通过提供更多服务来吸引用户，拓展更多商业模式。

预计行业将加快推动服务延伸及线上线下服务融合，探索提供包括健康监测、健康指导、在线问诊、绿色就医、即时结算、康复指导等在内的一站式健康管理服务，进一步改善和提升客户完整的健康保障体验，打造健康管理闭环。绿色通道、海外就医等增值服务逐渐成为抢夺健康险中高端用户的核心竞争要素。

健康险产品趋势：垂直细分，快速迭代，智能定制

2020年对互联网保险尤其是健康险是重要节点，由于需求的大量爆发，线上渠道的发展，大数据、AI技术的运用，健康险产品将出现垂直细分、快速迭代、智能定制等新趋势。1）垂直细分。当前的健康险大多是针对标准场景下的标准人群设计，未来将会出现更多针对特殊场景下的非标人群的产品，比如疫情期间备受关注的医护行业和物流行业，由于场景比较特殊，保障范围和保障力度都与标准人群有一定区别，更需要有针对性的产品。

2）快速迭代。疫情期间，多家保险公司快速反应，对原有产品扩充保险责任，或者专门推出针对新冠肺炎的保险，未来，健康险产品的设计、研发和推广或将借鉴互联网产品“小步快跑，快速迭代”的机制，更快的响应市场需求。

3）智能定制。传统的线下保险销售过程无法数字化，缺乏用户画像，因此健康险产品都是统一标准。而线上保险销售整个过程都有数据反馈，加上丰富的用户画像，这使得针对不同用户提供智能化定制的健康险具备了可行性，保险公司与互联网保险经纪平台在这一方向有广阔的合作空间。